Synapse, 收到a16z的支持,倒闭了,可能有1,000萬消費者受到影響

去年，金融科技初创公司——2021年风投繁荣期的明星——开始随着风投资金紧缩而逐渐解体。进入2024年中期时，如今部分大块领域都面临着严重问题，特别是银行即服务领域，讽刺的是，去年专家们告诉我们这是一个亮点。

银行即服务（BaaS）金融科技公司Synapse的破产可能是目前最引人注目的事情。尽管这当然不是唯一的坏消息，但当一个重要参与者陷入困境时，它显示了金融科技领域常常相互依存的情况是多么危险。

Synapse的问题影响并且导致了很多其他初创公司的倒闭，并影响了全国各地的消费者。

简而言之：总部位于旧金山的Synapse运营的服务可以让其他公司（主要是金融科技公司）将银行服务嵌入到其产品中。例如，一家专门为1099合同工作的企业提供工资单软件的公司使用Synapse提供即时支付功能；其他人使用它提供专门的信用/借记卡。它是作为银行合作伙伴Evolve Bank & Trust与企业银行初创公司Mercury之间的中介提供这些类型的服务。

Synapse共募集了超过5000万美元的风险投资，在其有生之年，包括2019年由Andreesen Horowitz的Angela Strange领投的3300万美元B轮融资。这家初创公司在2023年遇到了困难并在今年4月申请破产保护。希望以970萬美元的价格向另一家金融科技公司TabaPay出售其资产。但TabaPay退出了，不太清楚原因。Synapse将大量责任归咎于Evolve以及Mercury，他们都表示不负责任。曾经反馈积极的Synapse首席执行官兼联合创始人Sankaet Pathak现在不再回应我们的评论请求。

但结果是，Synapse现在接近被迫根据第7章破产法进行全面清算，而许多其他金融科技公司及其客户正在为Synapse的倒闭付出代价。

例如，Synapse的客户青少年银行初创公司Copper不得不突然停止其银行存款账户和借记卡服务，这是由于Synapse的困难。这意味着不明数量的消费者，主要是家庭，无法访问他们信任地存入Copper账户的资金。

就Copper而言，公司表示其仍然在运营，并且拥有另一款产品Earn金融教育应用程序，这款产品没有受到影响，而且表现良好。不过，现在公司正在努力将其业务转向与其他尚未具体命名的更大的美国银行合作推出一款白标家庭银行产品，希望今年晚些时候推出。

据CNBC报道，加密应用程式Juno的资金也受到了Synapse倒闭的影响。一名名为克里斯·巴克勒（Chris Buckler）的马里兰老师在5月21日的一份文件中表示，由于与Synapse破产相关的问题，他无法访问由Juno持有的资金。

“我越来越绝望，不知道该往哪里求助，”巴克勒在CNBC报道中写道。“由于交易处理停止，我有将近38,000美元被卡住。这笔钱存了好几年。”

与此同时，作为Synapse混乱的结果，金融科技贷款公司Mainvest实际上正在关闭。该公司的不明数量的员工即将失业。公司在其网站上表示：“不幸的是，在探索所有可用的替代方案后，一系列内部和外部因素迫使我们做出了停止Mainvest运营并解散公司的艰难决定。”

根据Synapse的申报文件，据金融科技商业周刊Jason Mikula估计，在此次公司倒闭的影响下，1百家金融科技公司和1千萬终端客户可能受到影响。

“但这可能低估了总体损失”，他补充说，“因为其中一些客户会做一些列如为小企业支付工资之类的事情。”

“Synapse发生的事情对整个金融科技行业，特别是面向消费者的服务，将会产生长期负面和严重影响，”Mikula对TechCrunch表示。

“虽然监管机构无权直接监管中间件公司，其中包括Unit、Synctera和Treasury Prime等公司，但他们可以对他们的银行合作伙伴施加影响。” Mikula补充说。“我预计监管机构将加强对这类中间件供应商财务状况持续尽职调查的关注，这些公司无一盈利，同时对从事BaaS运营模式的银行的业务连续性和运营韧性增加关注。”

也许并非所有的BaaS公司都应被归为一类。另一家BaaS初创公司Synctera的创始人兼首席执行官彼得·哈兹赫斯特（Peter Hazlehurst）迅速指出。

“有一些成熟的公司受到我们和Unit这样的公司的服务，但您报告的一些混乱带来的问题现在才开始显露。”他告诉TechCrunch。“不幸的是，许多人今天面临的问题几年前就固有，而随着时间的推移而不断恶化，直到最后一切同时崩溃时才显露出来。”

Hazlehurst表示，一些早期参与者犯了一些典型的硅谷错误：懂得计算机工程的人想要“颠覆”陈旧呆板的银行系统，却没有充分了解该系统。

“当我离开优步创立Synctera时，很清楚，‘BaaS’领域的最早参与者建立他们的平台是为了迅速解决问题，以便掌握‘新的/挑战者银行’的‘趋势’，而实际上并不了解如何运作计划和所涉及的风险。”彼得·哈兹赫斯特说。“银行和金融任何类型都是认真的业务。构建和运营都需要技巧和智慧。有监管机构保护消费者免受这种糟糕结果的原因。”

他说，在那些狂热的早期时代，银行合作伙伴——那些应该了解更多的人——在选择金融科技合作伙伴时并没有起到支持作用。与这些合作伙伴合作似乎是一个真正激动人心的机会来‘改进’他们的业务，而他们则盲目信任。”

公平地说，依赖他们的BaaS参与者和新银行的困境并不是唯一的问题。我们不断看到新闻报道，关于银行受到审查其与BaaS提供商和金融科技公司的关系。例如，根据The Information报道，美国联邦存款保险公司（FDIC）“担心”Choice Bank，“已为数字银行初创公司Mercury……在法律风险国家开设账户”。官员们还据称因为让海外的Mercury客户“使用可疑的方法开设成千上万个账户以证明他们在美国有存在”的做法，责备Choice。

Kruze Consulting的Healy Jones认为，Synapse的情况对于未来的初创公司社区来说将不是一个问题。但他认为需要对消费者保护的监管清晰度。

FDIC需要“发布一些关于在背后使用第三方银行的新银行中什么是受FDIC保险保护的、什么不受保护的明确语言，”他说。“这将有助于保持新银行部门的平静。”

正如咨询公司Gartner的分析师Agustin Rubini告诉TechCrunch的那样，“Synapse的案例强调了金融科技公司保持高运营和合规标准的必要性。作为中间件提供商，他们必须确保精确的财务记录和透明的运营。”

从我多年来报道金融技术的看法来看，我并不认为所有的BaaS玩家都注定要失败。但我认为，结合所有增加的审查，这种情况可能会让银行（传统银行和金融科技公司）更加不愿意与BaaS参与者合作，而是选择与Copper希望那样与银行建立直接合作关系。

银行业受到高度监管和高度复杂，并且当硅谷玩家搞砸时，受伤的是普通人。

2020年和2021年的资金大幅下降导致许多金融科技公司为了满足急于见到增长的投资者而快速行动。不幸的是，金融科技是一个领域，公司不能那么快地行动，以至于采取捷径，特别是逃避合规。如我们在Synapse的案例中看到的结果可能是灾难性的。

在金融科技部门的资金已经下降的情况下，很可能Synapse的惨败会对未来金融科技筹款的前景产生影响，特别是对银行即服务公司。担心会再次发生另一次崩溃是真实的，让我们面对现实吧，是有效的。

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