PayJoy 透過讓弱勢群體將智能手機作為貸款擔保，營收達到3億美元

Lerato Motloung是南非約翰尼斯堡一家超市的兩個孩子的母親。當她的手機被偷後，Motloung由於無法買得起新手機而不得不九個月沒有手機。2024年2月，她看到了有關PayJoy的標誌，這是一家提供貸款給新興市場弱勢群體的初創公司。她很快就能夠購買自己的第一部智能手機。

Motloung是自2015年成立以來，矽谷PayJoy幫助了數百萬客戶中的一員。（她是第1千萬名客戶）。該公司的使命是“為新興市場的個人提供一個公平負責的入門點，建立信用，實現經濟自由，並訪問數字連接。”

PayJoy去年成為一家公益性公司，是一家試圖在做好事的同時創造有意義的收入並運營盈利業務的公司的一個例子。而且，與其他向弱勢群體提供貸款的初創公司不同，它宣稱自己不是以掠奪性的方式進行。

“我們會在客戶所在的位置與其會面--即使沒有銀行帳戶或正式信用記錄，我們也會為他們創建金融服務的訪問權，並開辟通往金融體系的道路，”聯合創始人兼首席執行官Doug Ricket說。

PayJoy正在將現買現付模式應用於全球估計30億成年人中沒有信用記錄的人，讓他們購買智能手機，並在3到12個月的時期每週支付。手機本身被用作貸款的抵押品。

儘管貸款是無息的，沒有逾期或隱藏費用，但公司確實通過“多次”加價要求手機的價格，Ricket說。但他表示，在客戶簽約前會提前公開全部價格。

“用戶永遠不會支付比披露金額更多的費用，並且在任何時候都可以退回他們的手機並無債務離開，”他說。

如果客戶錯過了付款，他們的設備就會被鎖定，並且在與PayJoy或緊急服務聯繫之外無法使用。 要解鎖設備，用戶需要進行單次每週付款，然後設備將解鎖7天。

Ricket補充說:“即使在嚴重違約情況下，PayJoy也不會收回設備，也不會向零售合作夥伴通報個人貸款表現。PayJoy確實向信用機構報告貸款表現，包括積極和消極的歷史，因此他們的信用報告將受到相應影響。“

到2023年第四季度，Ricket獨家告訴TechCrunch，PayJoy實現了逾3億美元的年化業績。 這一數字比2020年首次介紹貸款時的1000萬美元有所增長。 該公司在2023年也實現了“淨收入盈利”。 在一個困難的籌資環境中，它還成功籌集了重要資金。 去年9月，PayJoy宣布獲得了1.5億美元的C輪股權融資和2.1億美元的債務融資。 Warburg Pincus主導了其股權籌集，其中包括Invus，Citi Ventures和之前的主要投資者Union Square Ventures和Greylock的參與。

自2015年12月TechCrunch首次對其進行詳細介紹以來，PayJoy已經走過了很長的路，當時該公司在創立後約10個月籌集到430萬美元的股權和債務。

今天，該公司在拉丁美洲，印度，非洲等七個國家運營，最近在菲律賓也活動 -- 迄今提供超過20億美元的信貸。 在2023年10月，該公司在墨西哥推出了PayJoy卡，為成功偿还了智能手机贷款的客戶提供了循環信貸额度。 Ricket表示，PayJoy可以通過使用數據科學和機器學習，來評估客戶的信用狀況，從而“實現更便宜的信貸，減少違約率”他說47%的客戶是女性，40%是新的信用客戶，37%是首次使用智能手機的用户。

Ricket在麻省理工學院畢業後參加和平隊，因此受到啟發創立了PayJoy。然後，他在西非擔任志願教師兩年，在那里對技術在國際發展背景下的應用產生了興趣。和平隊之後，他加入了Google，幫助創建了世界上第一個完整的數字地圖。

Ricket後來返回到西非，在 pay-as-you-go太陽能行業的D.Light Design工作。所有這些經驗都融合在PayJoy中。

據Ricket介紹，公司今年的收入預計將增長超過35％，在巴西有著強勁的增長勢頭，並且正在開發新的產品。目前，公司擁有1400名員工。 其存活期內籌集的債務和股權超過4億美元。

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