智利即时支付API初创企业Fintoc筹集700万美元，将墨西哥打造成主要市场

開放銀行可能是全球趨勢，但實施卻是分散的。在較小市場中努力使開放銀行成為現實的金融科技初創企業，可能會成為像Visa這樣的老牌公司的併購目標。

其中之一是Y Combinator校友Fintoc，一家B2B金融科技初創企業，已籌集了700萬美元的A輪融資，以鞏固其在母國智利和墨西哥的存在，在一年前擴展到了墨西哥。

Fintoc的產品是一個API，允許在線企業接受直接從客戶銀行帳戶轉帳的即時支付。這稱為A2A，提供了一種選擇，比信用卡交易少了幾個中介者。

對於最終用戶，A2A可以像在線信用卡支付一樣無摩擦。他們可以選擇自己的銀行，安全地提供他們的銀行憑證，而不需要輸入卡詳細信息。但主要的銷售點是對企業而言，他們支付的佣金比通常的信用卡交易費用要低。

現在許多國家都支持A2A，這為Plaid、Visa旗下的Tink、TrueLayer和Volt等開放銀行公司創造了有利因素。更廣泛的金融科技公司，如Adyen和Stripe，也已經建立了合作夥伴關係，為他們的客戶提供A2A支付。

然而，拉丁美洲對於全球玩家來說並不容易進入，也並不是非常吸引人。這裡高度分散，很多國家在金融包容性方面仍處於落後地位：根據世界發展指標，墨西哥不到一半的成年人擁有銀行帳戶。

對於Fintoc來說，墨西哥的低銀行滲透率是一個問題，但也是一個機會，執行長Cristóbal Griffero告诉TechCrunch。他預計新銀行將解決這個問題，但這需要時間。“如果我們在這個繁榮來臨之前到達那裡，我們將能夠隨著市場增長。”

像ETpay和Khipu等其他參與者成為競爭對手的情況下，這些數據更為令人印象深刻。但由於其大客戶意味著經常使用案例，比如補充公共交通卡、進行電子商務購買、支付賬單和繳納信用卡分期付款，它與Fintoc有關。

然而，智利的人口規模對於Fintoc的潛在增長有所限制，Griffero說。“你有一個極限，我們有2千萬居民，所以在達到一定收入後，要達到1億美元ARR非常困難。變得非常複雜，你必須離開。”

擴張的必要性適用於任何智利金融科技公司。但與2021年相比，Fintoc的路線圖也反映出市場已經發生了相當大的變化。

擴張的減弱

當Griffero和聯合創始人Lukas Zorich加入Y Combinator的2021年冬季季度時，他們的提案非常直接：他們正在為拉丁美洲打造“Plaid”。現在不再是這種情況；Plaid的模式對該地區來說過於先進，且在整個地區推出的想法過於雄心勃勃。

Griffero表示，在籌資過程中，風險投資者也得出了相同的結論。“我相信資金仍然是在這裡，只不過他們的論點有所改變。現在你必須很好地解釋為什麼[你要進入]每個國家。說“我是拉丁美洲的X”對投資者來說不再誘人，特別是那些位於舊金山的投資者，因為拉丁美洲非常分散，突然之間在每個國家都進入就沒有意義了。所以可能是墨西哥、智利和另一個國家，而不是巴西或哥倫比亞；不是“我們將在整個拉丁美洲做生意，因為我們很接近”。

這種更為謹慎的方式並不會帶來巨量融資。“2021年，這一輪可能會是五倍於現在的資金規模，”Griffero說。但也許這樣更好；TechCrunch報導過不止一家獨角獸公司不得不縮減其泛拉丁美洲擴張計劃，並因此解雇員工。

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Fintoc對其在墨西哥的擴張寄予厚望。“墨西哥是我們未來兩年將最關注的市場，我們期望在未來兩年內它將代表Fintoc收入的大部分，”Griffero說。但該初創公司正在一步一步地進行：在其48名員工中，只有五名位於墨西哥。Zorich去年搬到那裡，但Griffero可能要等到明年才搬過去。